채무조정 제도 찾기 · 개인워크아웃 감면율 계산기

빚이 신용회복위원회 협약 금융회사에 몰려 있고 연체 90일 이상이면 개인워크아웃을, 정기 소득은 있지만 빚이 커서 10년 안에 갚기 어렵거나 사채·보증채무처럼 협약 밖 빚이 크면 법원 개인회생을 함께 비교합니다. 개인회생은 3년(최장 5년) 동안 가용소득을 갚으면 남은 빚을 면책받습니다. 어느 쪽이 맞는지는 상담에서 정해집니다.

신속채무조정은 연체 30일 이하뿐 아니라 연체 전이라도 최근 6개월 실직·무급휴직·폐업, 90일 이상 입원이 필요한 질병, 낮은 신용평점, 최근 6개월 5일 이상 연체 3회 이상 같은 사유가 있으면 신청할 수 있습니다. 약정이자 30~50% 인하와 최장 10년 분할상환을 받습니다.

연체 31~89일인 사람을 위한 신용회복위원회 제도입니다. 원금은 그대로 두고 약정이자율을 30~70% 낮추고 연체이자를 감면해 최장 10년 동안 나눠 갚습니다. 기초생활수급자·중증장애인·70세 이상은 원금도 최대 30%까지 감면될 수 있습니다.

법원 안내 기준으로 신청서에 3만원 인지를 붙이고, 송달료(기본 10회분 + 채권자 수 × 8회분)를 냅니다. 영업소득자는 회생위원 비용 15만원이 더 듭니다. 신용회복위원회를 통하면 기준중위소득 125% 이하는 서류 작성·신청을 무료로 지원받을 수 있고, 취약계층은 절차 비용 지원도 있습니다.

채무원금(백만원 단위)에서 가용소득(백만원 단위)의 36배를 뺀 값입니다. 가용소득은 월 소득에 재산의 소득환산액을 더하고 생계비(기준 중위소득 60%)와 조정하지 않는 채무의 월 상환액을 뺀 금액입니다. 예를 들어 원금 3,000만원, 가용소득 50만원이면 30 − 36 × 0.5 = 12입니다.

상각채권은 원금의 20~70%, 미상각채권은 0~30% 범위에서 상환능력에 따라 정해지고, 이자와 연체이자는 전액 감면됩니다. 기초생활수급자 등 취약계층은 상각채권 최대 90%, 미상각채권 최대 50%까지 넓어집니다.

금융회사가 회수하기 어렵다고 보고 회계상 손실로 처리한 채권이 상각채권입니다. 같은 빚이라도 상각 여부에 따라 감면 범위가 달라지므로 금융회사나 신용회복위원회 상담에서 확인하는 것이 정확합니다. 모르면 계산기에서 ‘모름’을 고르면 두 경우를 범위로 보여 줍니다.

개인워크아웃(원금 감면)은 연체 90일 이상이 대상입니다. 연체 30일 이하나 연체 우려 단계는 신속채무조정, 31~89일은 사전채무조정으로 이자율 인하와 최장 10년 분할상환을 받습니다. 기초생활수급자·중증장애인·70세 이상은 이 단계에서도 원금을 최대 15%(신속)·30%(사전)까지 감면받을 수 있습니다.

아닙니다. 공개된 기본감면율 산식으로 낸 추정치입니다. 실제 감면율은 소득·재산 확인, 채권 금융회사 동의, 심의위원회 심사로 정해지고, 연체 기간이 길거나 자영업자이면 가산치가 붙을 수 있습니다.

신용회복위원회는 무담보 채무를 최장 8년 원금균등분할상환으로 안내하고, 청년 등 특례는 최장 10년입니다. 소득이 줄면 상환 유예나 1년간 납입액 절반 납부 같은 조정을 신청할 수 있습니다.

상담은 무료입니다. 개인워크아웃 신청비는 5만원으로 안내되며 청년·취약계층 특례 등은 면제됩니다. 채무조정은 본인이 신용회복위원회에 직접 신청할 수 있으므로 수수료를 받는 대행이나 브로커를 거칠 필요가 없습니다.

이동통신사·알뜰폰·휴대폰 소액결제 채무도 신용회복위원회 채무조정 협약 대상입니다(2024년 6월 통신업권 협약, 2025년 법 개정). 세금·건강보험료·개인 간 채무는 개인워크아웃으로 조정되지 않습니다.

저장하지 않습니다. 계산은 브라우저 안에서만 하고 서버로 보내지 않으며, 새로 고치면 지워집니다. 금융회사 이름도 묻지 않습니다.